При оформлении кредита банк может навязать страхование здоровья, жизни и имущества. Вы не обязаны приобретать страховку, но если все же ее оформили, то при досрочном погашении займа можно вернуть часть стоимости страховки за тот период, который остался незадействованным.
Еще раз отметим для тех, кто не в курсе: поскольку страхование является добровольным и не относится к основным требованием при оформлении кредита, то ваш отказ от страховки никаким образом не должен отразиться на решении банка.
Для чего тогда банк предлагает застраховаться? Для того чтобы обезопасить себя в случае, если с заемщиком случится неприятность и бремя кредита ляжет на наследников.
Скажем, если произошел несчастный случай, повлекший инвалидность или смерть заемщика, следовательно, неспособность заемщиком выполнять свои обязанности по выплате кредита, то долг будет погашен за счет средств компании-страхователя.
Сумма страхового полиса определяется, исходя из размера кредита. В Сбербанке для стандартных потребительских программ это примерно 1% от суммы кредита. В зависимости от того, что вы будете страховать, данный параметр будет меняться: инвалидность – 1,99%, стандартные риски – 2,99%, комбинированные программы – 2,5%.
Страховку, как правило, обязывают приобретать ежегодно, либо пролонгировать ее. Но не будем забывать, что от нее можно отказаться.
Разберемся более подробно, можно ли вернуть деньги за страховку?
Даже если банк настаивает на оформлении страховки, аргументируя это тем, что будет проще получить кредит, клиент может ее вернуть в течение 30 дней с момента положительного решения банка по выдаче ссуды. Если вы уложитесь в указанный срок, то деньги обязаны вернуть в полном размере.
Примечание: часто сумма страховки включается в общую сумму кредита, поэтому размер заемных средств может быть увеличен. Это небольшая хитрость: вы оформляете страховку, получаете кредит большего размера, а затем возвращаете страховку в течение 30 дней.
Второй случай, который был отмечен выше, это возврат средств при досрочном погашении кредита за тот период, который остается непокрытым.
Если кредит берется в Сбербанке, то услуги по страхованию вам предложат оформить тут же через Сбербанк Страхование. Это дочернее предприятие банка.
Что со страхованием при оформлении ипотеки?
Здесь клиенту стоит взвесить все «за» и «против».
Во-первых, период кредитного бремени растянут на 10-20 лет. Это реально рискованное предприятие. Поэтому есть смысл оформить страховку, чтобы расплачиваться не пришлось вашим родственникам в случае непредвиденных ситуаций.
В страховке по ипотеке учитываются не только смерть и инвалидность заемщика, но и изменение семейного статуса, которое привело к снижению общего дохода семьи. При оформлении страхования клиент указывает выгодоприобретателя: банк или наследника. При документально подтвержденном факте наступления страхового случая, выгодоприобретатель получает компенсацию однократно или на протяжении нескольких месяцев (зависит от ситуации). Если это будет наследник, то вместе с компенсацией ему перейдет и обязанность по дальнейшему погашению ипотеки.
Во-вторых, для Сбербанка это тоже определенные риски. Поэтому, если вы отказываетесь оформить страховку, то он поднимет ставку по ипотеке, в среднем на 1%.
Но от страхования недвижимости отказаться вы не имеете право, поскольку это закреплено в законодательстве РФ. Здесь страхуется ипотечное жилье от рисков полного или частичного уничтожения от пожаров, взрывов, затопления, природных катаклизмов, кражи.
Договор страхования заключается ежегодно на протяжении всего срока кредитования.
Примечание: При повторном страховании укажите в качестве суммы покрытия остаток долга. Так сумма страхования будет с каждым годом уменьшаться.
Еще раз, исходя из выше написанного, отметим случаи, когда полис страхования прекращает свое действие. Это:
- заявление клиента об отказе от нее в течение 30 дней с момента получения ссуды или при досрочном погашении кредита;
- тяжелая болезнь, которая не позволяет заемщику трудиться;
- наступление страхового случая.
Как вернуть деньги по страховке?
Ни сотрудники Сбербанка, ни страхователь не расскажет вам по своей инициативе, что можно вернуть страховку. Так что действовать придется самому. Для этого необходимо прийти в отделение банка или в офис страховщика и написать заявление в произвольной форме. В заявлении укажите номер ипотечного договора, дату последнего платежа и номер страхового полиса.
К заявлению необходимо прикрепить выписку об отсутствии задолженности, которую выдаст Сбербанк.
Сотрудник той организации, в которую вы пришли, должен зарегистрировать заявление. Лучше убедиться в этом лично, получив копию документа с отметкой и присвоенным номером. Уточните также, в какой срок рассмотрят ваше требование и вернут деньги.
Если страховщики тянут резину, то пишите жалобу. А если вам отказано в принятии заявления, то обращайтесь в суд.
Помните, что размер возврата зависит от срока, который прошел с момента выдачи кредита.
Если уложитесь в срок до 30 дней, то страховка должна быть возвращена без каких-либо удержаний.
Если прошло до 6 месяцев, то рассчитывать можно лишь на 50%. Плюс к заявлению придется предоставить расходные документы по кредитным деньгам.
Если прошло более 6 месяцев, то вы получите либо отказ, либо очень маленькую сумму по возврату.
