Зачастую те, кто берёт в банках кредит, не всегда адекватно может сам оценить свою платежеспособность. В результате появляется первая просрочка по платежу, за ней следует вторая, третья…
В какой-то момент штрафы и пени за просроченные платежи могут сравняться с основной суммой долга, а сам должник впадает в отчаяние. Специально для таких клиентов банки предусмотрели процедуру рефинансирования кредита. Данная услуга ошибочно считается ещё одним кредитом, но это не совсем так.
Какие же отличительные черты имеет рефинансирование кредита
По сути, рефинансирование – это предоставление нового кредита, единственным предназначением которого является погашение предыдущего кредита.
Основные причины, которые заставляют банка идти на ряд уступок, заключаются в следующем:
- Улучшение параметров кредита в связи со сложной ситуацией, возникшей у клиента.
- Объединение нескольких кредитов в один с унификацией условий по всем договорам.
- Предотвращение возникновения ситуации, при которой клиент попадает в долговую яму и становится неспособным исполнить свои обязательства по договорам.
Лучше всего рассматривать рефинансирование на конкретном примере:
Предположим, вы являетесь заёмщиком по ипотечному кредиту, взятому несколько лет назад. Ставка по кредиту составляет 15%, что на момент заключения договора являлось выгодным предложением. Спустя время ставка по ипотечному кредиту стала снижаться и достигла 13%. Согласитесь, эти несколько процентов могут составить, в пересчёте на ежемесячные платежи, несколько тысяч рублей, которые в конечном итоге выльются в солидную сумму.
Любой клиент банка может подать заявление на рефинансирование предоставленного ему ранее кредита. Но отнюдь не каждое заявление будет одобрено, ведь к заёмщикам предъявляется ряд особых требований:
- Максимальный возраст заявителя не должен быть больше 65 лет.
- Рефинансирование предоставляется только гражданам РФ.
- На момент обращения заявитель должен быть официально трудоустроен.
- Общий трудовой стаж должен составлять не менее двух лет, из них 3 месяца – на последнем (текущем) месте работы.
- Плохая кредитная история может стать главным препятствием на пути к рефинансированию.
- Заявитель должен совершить не менее 6-7 платежей по текущим обязательствам перед банком.
- До окончания выплат по текущим кредитам осталось не менее полугода.
Какой пакет документов необходимо подготовить для получения услуги рефинансирования?
Для того, чтобы хотя бы подать заявку на предоставление данной услуги, необходимо собрать пакет документов, включающий оригинал предыдущего кредитного договора, а также график платежей по нему. Если за рефинансированием вы решили обратиться в другой банк, то вам обязательно понадобятся:
- Реквизиты банка-получателя.
- Данные о просроченных платежах
- Данные об общей сумме (имеющейся на день обращения) задолженности перед кредитором.
Если вы получили отказ, это может означать либо слишком низкий уровень официального ежемесячного дохода, либо негативную кредитную историю.
В чём заключается сама процедура рефинансирования
Итак, вы представили все необходимые документы, и банк принял положительное решение по вашему заявлению. Что же будет происходить дальше?
- В случае одобрения вашей заявки, банк со своей стороны готовит новый договор.
- Подлежат пересмотру все права банка по предыдущим задолженностям. Если они были выданы под залог движимого или недвижимого имущества, то в случае возникновения не возврата, все права ваши квартиры и автомобили переходят новому кредитору.
- Все заявленные задолженности гасятся за счёт средств нового кредитора, какие-либо отношения с прежними кредиторами с этого момента полностью прекращены.
- После поступления средств на счета предыдущих кредиторов, а также вступления в силу обязательств перед новым, рефинансирование считается завершенным.
Зачем это банку
Задача любого банка заключается в зарабатывании денег за счёт процентов, которые он начисляет на предоставляемые заёмщику средства. НЕ является исключением и услуга рефинансирования – это тот же кредит, взяв который вы уменьшаете сумму ежемесячного платежа, что может спасти вас и вашу семью от долговой ямы. Взамен вы соглашаетесь на увеличение основной суммы долга, только и всего.
Главный вопрос заключается не в том, выгодно ли это банку, а в том, выгодно ли это лично вам. Тут всё очень индивидуально и зависит от целого набора факторов, просчитать и описать которые в рамках одной статьи не представляется возможным. Исходить следует всегда из здравого смысла, и если такой шаг, как рефинансирование, является оправданным – значит стоит на него пойти.
